¿Qué significa para los prestatarios y ahorradores que la Fed suba las tasas de interés?
Por Jeanne Sahadi, CNN
Por primera vez en más de tres años, los miembros del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) decidieron por unanimidad aumentar en un cuarto de punto la tasa clave de la Reserva Federal de préstamos interbancarios a un día, en un intento por reducir la inflación, la cual se mantiene muy por encima del objetivo del 2 % fijado por el banco central.
Y 16 de los 18 miembros del FOMC pronostican otra subida de tipos de interés a finales de este año.
Variará el efecto de la decisión de la Reserva Federal sobre sus ahorros y deudas, que también pueden verse afectados por mayores rendimientos de los bonos del Tesoro a 10 años y otros títulos.
Si ya tiene un producto de ahorro bancario a tasa fija, como un certificado de depósito, o un préstamo a tasa fija, como un préstamo hipotecario o un préstamo para automóvil, no notará ningún cambio. Esas tasas están fijas. (Lo mismo ocurre si posee bonos del Tesoro individuales y no planea venderlos antes de su vencimiento).
Pero si planeas invertir en un nuevo producto de ahorro o solicitar un nuevo préstamo en los próximos meses, pronto empezarás a ver cambios en las tasas de interés disponibles.
Lo mismo ocurre con el dinero que ya tienes invertido en productos con tasa variable, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una tarjeta de crédito.
Sin embargo, la velocidad a la que cambiarán esos tipos de interés bancarios no será uniforme.
En general, es posible que los bancos más grandes sean los que suban más rápidamente los tipos que cobran a los prestatarios y los que suban más lentamente los que pagan a los ahorradores.
Sin embargo, los bancos comunitarios más pequeños y los bancos en línea podrían reaccionar con mayor rapidez ante un aumento en la tasa de los fondos federales, lo que beneficiaría a los ahorradores.
Esto es especialmente cierto si buscan atraer más depósitos para poder otorgar más préstamos, afirmó Patrick Ryan, presidente y director ejecutivo de First Bank.
Aquí te explicamos cómo la última decisión de la Reserva Federal puede afectar a los diferentes tipos de ahorros y deudas, y dónde podrías encontrar las mejores tasas de interés en el futuro.
¿Busca obtener mejores rendimientos de sus ahorros o simplemente se pregunta si ya se encuentra en la mejor posición para conseguirlos? Considere lo siguiente:
Cuentas de ahorro online de alto rendimiento: las cuentas de ahorro tradicionales ofrecen rendimientos mínimos, inferiores al 1 % y, en muchos casos, incluso inferiores al 0,05 %.
Las mejores rentabilidades para ahorros de emergencia de acceso rápido y para el dinero reservado para gastos previstos se encuentran en las cuentas de ahorro online de alto rendimiento de bancos asegurados por la FDIC.
“Tienen tipos de interés variables que deberían subir en el transcurso del próximo mes tras el incremento de tipos de la Reserva Federal”, declaró Ken Tumin, cofundador de DepositQuest.com.
Según el sitio web de Tumin, el lunes la tasa promedio ofrecida por los cinco bancos en línea más grandes (como Ally y Marcus) era del 3,14 %. También incluía una lista de bancos que ofrecían rendimientos porcentuales anuales variables que oscilaban entre el 4,1 % y el 4,34 %.
Certificados de depósito: estos productos de tasa fija ofrecidos por bancos asegurados por la FDIC son vendidos por los propios bancos. O, para una gama más amplia de opciones de bancos de todo el mundo, puede comprar un certificado de depósito (CD) intermediado en línea.
El miércoles por la mañana, los certificados de depósito con plazos variables de hasta 10 años tenían rendimientos porcentuales anuales promedio que oscilaban entre el 4,1 % y el 5 % en Schwab.com.
Por ejemplo, la TAE media para un certificado de depósito a 6 meses fue del 4,14 % y del 4,9 % para un certificado de depósito a 5 años.
Si bien las tasas de los certificados de depósito (CD) están ligadas a las decisiones de la Reserva Federal, cuando un banco busca depósitos o compite con rendimientos de bonos más altos que pueden atraer a los ahorradores, puede aumentar sus tasas de CD en más de lo que lo hace una subida de tasas de la Reserva Federal, indicó Ryan, señalando que el titular promedio de un CD es “un cliente más sensible a las tasas”.
Bonos del Tesoro de EE. UU.: el rango de rendimientos promedio al vencimiento para las letras y pagarés del Tesoro con vencimientos variables de hasta 10 años fue aproximadamente similar al de los certificados de depósito (CD), entre el 4,1 % y el 4,99 % en Schwab.com el miércoles.
Los bonos del Tesoro estadounidense ofrecen rendimientos fijos que superan la inflación con un riesgo prácticamente nulo, ya que cuentan con el respaldo total del Gobierno de Estados Unidos.
Son útiles para invertir dinero que no se necesita de inmediato o para construir una cartera generadora de ingresos, dado a que ofrecen intereses predecibles cada año.
Además, son más ventajosos desde el punto de vista fiscal que los certificados de depósito (CD), ya que los intereses de los bonos del Tesoro están exentos de impuestos estatales y locales sobre la renta. “Si vives en un estado con impuestos altos, los bonos del Tesoro tienen ventaja sobre los certificados de depósito”, afirmó Tumin.
Obtendrá la misma ventaja fiscal si compra bonos del Tesoro protegidos contra la inflación (TIPS) o bonos I.
Por otra parte, los bonos municipales con calificación AAA, emitidos por Gobiernos estatales y locales, ofrecían el miércoles rendimientos promedio al vencimiento de entre el 2,85 % para bonos a seis meses y el 4,99 % para bonos a diez años.
Los ingresos municipales suelen estar exentos del impuesto federal sobre la renta y también pueden estar exentos de los impuestos estatales y locales si se adquieren bonos emitidos por el estado o la ciudad de residencia.
Fondos del mercado monetario: los fondos mutuos del mercado monetario, que normalmente invierten en deuda pública a corto plazo, deuda corporativa de alta calidad a corto plazo y certificados de depósito, probablemente responderán en una o dos semanas a una subida o bajada de los rendimientos de los bonos, estimó Tumin.
Según Crane Data, la rentabilidad media a 7 días de los 100 principales fondos del mercado monetario era del 3,51 % hasta el martes.
Dos de los mayores fondos del mercado monetario, el Vanguard Federal Money Market Fund y el Fidelity Treasury Money Market Fund, registraron rentabilidades a 7 días del 3,63 % y el 3,36 %, respectivamente.
Una tasa de interés más alta en la Reserva Federal, junto con mayores rendimientos de los bonos, significa una mayor carga de deuda para los prestatarios.
Tarjetas de crédito: la tasa promedio de interés de las tarjetas de crédito es actualmente del 19,56 %, más de un punto porcentual por debajo de su máximo histórico alcanzado en agosto de 2024, según datos de Bankrate. Sin embargo, esta diferencia no tiene mayor relevancia.
La tasa promedio de interés de las tarjetas de crédito es excesivamente alta si se mantiene un saldo pendiente mes a mes.
Según Tumin, es previsible que los bancos aumenten sus tipos de interés para tarjetas de crédito en un plazo de uno o dos meses.
Si no puede pagar la totalidad de su deuda ahora o en un futuro próximo, averigüe si califica para una tarjeta de transferencia de saldo que le ofrece hasta 21 meses sin intereses para liquidar su deuda.
Si eso no funciona, consulte si un banco está dispuesto a otorgarle un préstamo personal a una tasa fija muy inferior a la que paga actualmente y utilice ese dinero para pagar sus tarjetas de crédito.
Hipotecas: la semana pasada, el tipo de interés medio de las hipotecas a tipo fijo a 30 años fue del 6,76 %, según Freddie Mac, un aumento respecto al 6,3 % de hace un año y por encima del 5,9 % que alcanzó brevemente en febrero.
Los tipos de interés hipotecarios están estrechamente ligados a la evolución del rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que esta semana superó el 5 %, alcanzando su nivel más alto desde 2007.
Este rendimiento suele variar en función de la anticipación de la próxima decisión de la Reserva Federal y de los datos económicos, incluida la inflación.
La subida de tipos de interés de la Reserva Federal esta semana podría contribuir a calmar el mercado de bonos, impidiendo que el rendimiento de los bonos a 10 años siga subiendo e incluso podría provocar una caída. ¿Qué implicaciones tendría esto para los tipos hipotecarios?
“En 2025, cuando la Reserva Federal recortó las tasas de interés, las hipotecas subieron. Entonces, ¿quién puede asegurar que en 2026, si la Reserva Federal las sube, las hipotecas no puedan bajar?”, dijo Melissa Cohn, vicepresidenta regional de William Raveis Mortgage. (Aquí puede leer la opinión de otros expertos en hipotecas).
Préstamos para automóviles: al igual que las hipotecas, las tasas de los préstamos para automóviles dependen más de los rendimientos de los bonos del Tesoro que de la tasa de la Reserva Federal.
Sin embargo, estos rendimientos suelen ser sensibles a las expectativas sobre las decisiones de la Reserva Federal.
Y, al igual que los rendimientos de los bonos del Tesoro y los precios de los automóviles, el costo de financiar la compra de un automóvil se ha mantenido elevado este año.
En agosto, el precio promedio de transacción para un automóvil nuevo fue de US$ 49,121, un aumento con respecto a los US$ 48,658 de enero, según datos de Edmunds.com.
El monto promedio financiado fue de US$ 44,658 a una tasa del 7 %. Esto representa un aumento con respecto al tamaño promedio del préstamo de US$ 43,597 al 6.8 % en enero.
El plazo promedio del préstamo fue de 70.4 meses en agosto, un aumento con respecto a los 70 meses de principios de año.
La tendencia al alza es similar para los préstamos de coches usados, cuyo pago mensual promedio en agosto fue de US$ 582, frente a los US$ 558 de enero.
Según Joseph Yoon, analista de información al consumidor de Edmunds, independientemente de si los tipos de interés de los préstamos para automóviles suben o bajan tras la decisión de la Reserva Federal del miércoles, una variación de un cuarto de punto podría suponer solo una pequeña diferencia en la cuota mensual de un préstamo de US$ 40.000.
Pero puedes tomar medidas para obtener la mejor tarifa disponible si te aseguras de tener un buen historial crediticio y buscas una buena oferta.
“Lo que los compradores de automóviles deberían tener en cuenta es la financiación mediante incentivos del fabricante, donde los fabricantes de automóviles tienen la posibilidad de utilizar tasas promocionales bajas para liquidar el inventario, independientemente de las repercusiones económicas más amplias, como las subidas de tipos de interés”, señaló Yoon.
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